Asigurari (Anul 2 - Sem II) - Sinteza

  • Published on
    26-Jun-2015

  • View
    169

  • Download
    0

Transcript

UNIVERSITATEA SPIRU HARET FACULTATEA DE CONTABILITATE I FINANE CMPULUNG MUSCEL Specializarea: Contabilitate si Informatica de Gestiune Anul IICURSUL Nr. 1Esenta si rolul asigurarilorAsigurarea este o activitate juridica, economic i social, care const n: - protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai - protecia mpotriva diverselor riscuri - contra unei prime de asigurare pltit unor societi specializate, numite asiguratori . Abordarea juridic trebuie efectuat prin prisma contractului de asigurare i a legii cu privire la activitatea de asigurare, care, n calitate de generatoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc. Contractul de asigurare este un act juridic care prevede obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, precum i obligaia asigurtorului de a achita indemnizaia de asigurare la producerea riscului asigurat, fie asiguratului, fie beneficiarului asigurrii, n limitele i n termenele convenite. Potrivit Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, (modificat i completat prin Legea nr. 172/2004), prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului, despgubirea (indemnizaia) sau suma asigurat, n limitele i la termenele convenite. Contractul de asigurare i pierde valabilitatea atunci cnd ansa de realizare a evenimentului este de 100%. De fapt, asigurarea propriu-zis este o operaiune prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer un sinistru, pe seama fondului comun constituit dinprimele ncasate. Pentru ca asigurtorul s poat indemniza efectiv toate sinistrele garantate, el trebuie s organizeze mutualitatea riscurilor dup reguli matematice riguroase. n sfera asigurrilor directe, pe lng asigurarea propriu-zis intr i coasigurarea, care acoper situaia n care dat fiind valoarea bunurilor asigurabile precum i numrul lor, riscurile vizate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare, asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, care particip la acoperire fiecare n cot-parte, aferent aceleiai perioade. n cazul coasigurrii se pot ntlni urmtoarele situaii: a) asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului; b) ntre asigurat i fiecare asigurtor exist raporturi de asigurare distincte; c) ntre asigurtori nu se practic solidaritatea convenional. Activitatea de asigurare se desfoar sub forma asigurrilor facultative i a celor obligatorii. n asigurarea facultativ, att raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare. n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin lege. n Romnia, asigurarea obligatorie se practic numai de ctre asigurtorii autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, fiind obligatorie ndeosebi, asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor, prin accidente de autovehicule. Dimensiunea economic a asigurrii vizeaz ndeosebi constituirea unui fond de asigurare, avnd ca scop acoperirea pagubelor provocate de anumite fenomene (evenimente). Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat, prin ncasarea de prime de asigurare sau cotizaii, achitate de ctre acele persoane fizice sau juridice, care sunt interesate n nlturarea eventualelor pagube provocate de anumite fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Din acest fond nu sunt suportate pierderile determinate de folosirea i consumarea normal a acestora sau de diminuarea valorii lor din diverse motive. Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: a) acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) n cadrul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; b) finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; c) constituirea unor fonduri de rezerv care s fie la dispoziia societii de asigurare sau aorganizaiei mutuale de asigurare etc. Asigurarea are la baz principiul mutualitii potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum, numit prim de asigurare, relativ modest, la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite. Principiul mutualitii se bazeaz pe aciunea legii numerelor mari (o lege statistic) care prevede: - cu ct este mai mare numrul de uniti de expunere la risc, probabilitatea daunelor produse se va apropia de valoarea probabiliti daunelor estimate. Acoperirea daunelor se face dintr-un fond central, care are urmtoarea destinaie: - plata daunelor - crearea unui fond de rezerve pentru achitarea daunelor mari - acoperirea cheltuielilor administrative ale societii de asigurare. Esena activitii de asigurare o reprezint: - existena comunitii de risc - mutualitatea n suportarea pagubelor - mprirea (dispersia) riscului Membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat, primesc din fondul de asigurare cu titlul de despgubire, sume care pot depi de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv. Forme de protecie mpotriva riscurilor: 1 2 3 4 5 autoasigurarea asigurarea propriu-zis coasigurarea reasigurarea retrocedarea numit si retrocesiune Autoasigurarea: este rar ntlnit nu respect principiul mutualitii sumele imobilizate n aceste rezerve nu pot fi utilizate in activiti economice nici firmele foarte mari nu le pot aplica eficient.Asigurarea propriu-zis presupune:-existena comunitii de risc mutualitate n compensarea daunelor.Coasigurarea: se ntlnete cnd riscurile vizate prin valoarea lor sunt greu de asumat de o singura societate de asigurri. Asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi care particip la acoperire, fiecare n cot parte pentru aceeai perioad. Coasigurarea presupune mai multe contracte de asigurare ntre un asigurat i mai multe societi de asigurare (asiguratori). Aspecte ale coasigurrii: asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv ntre asigurai i asiguratori exist raporturi de asigurare distincte ntre asiguratori nu se practic solidaritate.Reasigurarea: este un contract ncheiat ntre asiguratorul iniial care devine reasigurat i o societate de reasigurare care devine reasigurator. reasiguratul cedeaz o parte din prima de asigurare iniial o dat cu o parte din riscuri . reasiguratorul va plti o parte din despgubire asiguratorului iniial. in realitate, asiguratorii ncheie mai multe contracte de reasigurare.Retrocedarea (retrocesiunea): contractul prin care reasiguratorul numit retrocedat cedeaz o parte din prime din risc i din cuantumul despgubirilor unei societi numit retrocesionari (societate de asigurare, reasigurare) Funciile asigurrilor: 1. Compensarea financiar a pagubelor prin care asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse i la recuperarea unor prejudicii de ctre asigurai. 2. Prevenirea daunelor care implic stabilirea unor planuri de msuri, de diminuare a riscului n cadrul companiilor de asigurri i a ageniilor de brokeraj. Tot n scop preventiv de ctre asigurator se foloseste fransiza, care nseamn participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub. Scopul aplicrii fransizei este dublu: l oblig pe asigurat s adopte o conduit preventiv, s aib grij de bunul asigurat-s nu se ncalce cheltuielile cu gestionarea i administrarea pagubelor.3. Financiar care deriv din faptul c nu toate riscurile se produc, prin urmare societile de asigurare investesc sumele ncasate sub form de prime de asigurare. 4. Funcia de economisire n cazul asigurrilor de via. Asiguraii prin poliele de asigurare au posibilitatea ca alturi de protecie s beneficieze la expirarea contractului de asigurare de suma asigurat i in plus pot s participe la profitul obinut din sumele investite. Clasificarea asigurrilor: 1. Dup natura raporturilor juridice de asigurare: - asigurare prin efectul legii (obligatorie) - nu necesit acordul de voin al persoanei fizice i juridice implicate - asigurarea contractuala (facultativ) 2. Dup natura obiectului asigurat: - asigurri de bunuri (mrfuri, mijloace de transport, cldiri) - asigurri de persoane (altele dect cele de via) - asigurri de rspundere civil (pagube produse prin accidente de autovehicule) - asigurri de riscuri financiare (pentru credite, pentru pierderea profitului) 3. Dup natura riscurilor: - asigurri pentru riscuri din calamiti (inundaii, cutremure, alunecri de teren, trsnet) - asigurri pentru riscuri cu caracter social politic (rzboi, greve, etc.) - asigurri pentru riscuri ce provin din natura mrfurilor (spargere, mucegire, alterare) 4. Dup teritoriul sau zona geografica: - asigurri interne sunt atunci cnd toate elementelor contractului (asigurat, asigurator, risc, obiect) sunt n graniele unei ri - asigurri externe sunt atunci cnd cel puin un element contractual se afl n afara rii.Teste de autoevaluare 1) Ce este asigurarea? 2) Care este principiul de baza al asigurarilor? 3) De cine este reprezentata esenta activitatii de asigurare? 4) Care sunt formele de protectie impotriva riscului? 5) Ce este reasigurarea?6) Care sunt functiile asigurarii? 7) Ce presupune fransiza? 8) Ce presupune functia de economisire a asigurarilor? 9) Care sunt criteriile de clasificare a asigurarilor? 10) Ce presupune teritoriul asigurat? Dar riscul asigurat?CURSUL Nr. 2Elemente de baz ale asigurrilor:1. riscul 2. suma asigurat 3. prima de asigurare 4. paguba sau dauna 5. despgubirea de asigurare 6. perioada de asigurat 7. teritoriul de acoperit. Riscul (obiectul oricrui contract de asigurare) este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile pentru care societile de asigurare pot oferi protecie. Este un element obligatoriu n asigurri deoarece: - este un eveniment viitor, posibil dar incert - producerea lui nu se realizeaz prin fapta intenionata a asiguratului. Riscul asigurabil trebuie sa ndeplineasc condiiile: s existe posibilitatea producerii lui cu o probabilitate cuprins ntre 0-1 s fie independent de voina asiguratului s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat s fie suportabil ca mrime i frecven din punct de vedere financiar de ctre asigurator s fie incert momentul i intensitatea risculuiCondiiile riscului asigurat: producerea fenomenului s fie posibil fenomenul (evenimentul) s aib un caracter ntmpltor producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii aciunea fenomenului s poat fi nregistrat statistic.Riscul pentru a putea fi acoperit prin asigurare, trebuie: obiectul asigurat s fie real asigurarea s fie convenabil i eficient pentru asigurai cauza asigurrii s fie licit (s nu contravin ordinii publice) producerea evenimentului s fie posibil, real, s fie o urmare a hazardului apariia evenimentelor s se produc cu o anumit frecven, fenomenul s fie evaluabil, cuantificabil. Clasificarea riscurilor: 1. n funcie de natura evenimentului care le-a provocat - riscuri provocate de forele naturii: accidentale: furtuna, grindina permanente: uzura - riscuri provocate de aciunile umane 2. Dup gradul de asigurabilitate: - riscuri pure cele care provoac numai pierderi: explozia, incendiul, naufragiul, decesul, furtul, accidentele - riscuri speculative: riscuri comerciale, pariurile, jocurile de noroc, riscul valutar, bursa 3. Dup gradul de cuprindere: - riscuri fundamentale care prejudiciaz o mare parte a societii cum ar fi rzboiul, foametea, cutremurul, poluarea. - riscuri particulare cu consecine limitate sub aspectul ntinderii afectnd un numr mic de persoane. Managementul riscului presupune prevenirea pagubelor i limitarea acestora. Etapele unui management performant: identificarea riscului cuantificarea riscului- msuri impuse de imperativele momentului:- plata la timp a despgubirilor - plata la valoarea real a pagubelorSuma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului: pe baza ei se stabilete prima de asigurare poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor asigurate la asigurrile obligatorii suma asigurat are un cuantum fix stabilit pe baza normelor de asigurare (mp la cldiri, pe hectar n agricultur) Prima de asigurare este un element esenial al contractului de asigurare si se stabilete n funcie de urmtorii factori: tipul i natura riscului asigurat numrul,mrimea,intensitatea i gradul de dispersie durata asigurrii i teritoriul acoperit suma asigurat,nivelul fransizei, modalitatea de plat a primei (ealonat sau tran unic) evaluarea posibililor daune pe baza istoricului acestora (5 - 10 ani) gradul de obiectivitate sau subiectivism al asiguratorului conjunctura pieei i dimensiunea afacerii (pentru sume mari se pot negocia reduceri) vrsta, sexul, starea de sntate i durata asigurrii la asigurrile de persoane gradul de ntreinere al bunului asigurat limita rspunderii la asigurrile de rspundere civil Prima de asigurare = Suma asigurat Cota de prim Paguba sau dauna - reprezint pierderea evaluabil n bani, produs ca urmare a producerii fenomenului, mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaz asiguratului, fiind n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba. ndemnizaia de asigurare este o sum de bani pe care asiguratorul o achit asiguratului. Perioada de asigurare sau durata asigurrii reprezint intervalul de timp pentru care s-a stabilit prima de asigurare i depinde de natura asigurrii: o zi la polia CARGO n transportul mrfurilor minim cinci ani n cazul asigurrilor de via un an n cazul asigurrilor de bunuri i rspunderea civil.Teritoriul acoperit reprezint graniele geografice n afara crora nu se aplic acoperirea. Prevederile legale specifice altor state pot modifica acoperirea. Evenimentul asigurat trebuie sa ndeplineasc ase elemente: obiect sau activitate acoperit risc acoperit consecine acoperite amplasament acoperit circumstane acoperite perioad de timp acoperit.Teste de autoevaluare 1) Care sunt elementele de baza ale asigurarii? 2) Ce este riscul asigurabil? 3) Ce este riscul asigurat? 4) Ce sunt riscurile speculative? 5) Care sunt riscurile fundamentale? 6) Ce este suma asigurata? 7) Ce este prima de asigurare? 8) Ce este paguba sau dauna? 9) Ce este indemnizatia de asigurare? 10) Ce este evenimentul asigurat?CURSUL Nr. 3Contractul de asigurareCaracteristicile contractului de asigurare Contractul de asigurare este un act juridic prin care: - asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului;- asiguratorul se obliga sa-si asume riscul si sa plateasca o indemnizatie (despagubire) asiguratului sau la terte persoane, in cazul producerii unui anumit eveniment, in limitele stabilite si in termenele stabilite. Caracteristici definitorii 1) caracterul consensual = se incheie prin consimtamantul partilor; 2) caracterul sinalagmatic = partile isi asuma reciproc anumite obligatii; 3) caracterul aleatoriu = partile nu cunosc, in momentul incheierii contractului, efectele acestuia, beneficiile sau pierderile; 4) caracterul succesiv = esalonarea in timp a prestatiilor prevazute in contract; 5) caracterul de adeziune = rezida din faptul ca forma si clauzele contractului sunt stabilite de societatea de asigurari, iar asiguratul poate adera sau respinge acest contract; 6) caracterul oneros = fiecare parte urmareste obtinerea unui avantaj sau contraprestatie.Principiile de baza ale contractului de asigurare 1) Principiul despagubirii = contractul de asigurare nu ofera despagubiri peste valoarea pierderilor suferite de asigurat. Asigurarea va fi mai mica decat valoarea sigurata, datorita reducerii fransizei sau impunerii altor limitari privind despagubirea. Riscul subiectiv = apare cand o persoana provoaca in mod intentionat o paguba sau exagereaza valoarea daunelor produse. 2) Principiul interesului asigurabil = numai persoanele asigurate sunt despagubite. 3) Principiul subrogatiei = asiguratorul se subroga (inlocuieste) in toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurarii contra celor raspunzatori de producerea pagubei. 4) Principiul bunei credinte - asiguratul cunoaste conditiile de asigurare inainte de incheierea contractului de asigurare; - asiguratorul nu cunoaste toate aspectele materiale privind riscurile la care este supus obiectul asigurarii. Este de datoria asiguratului de a-l informa pe asigurator despre toate circumstantele materiale privind riscul.Conditiile de validitate ale contractului de asigurare 1) Capacitatea partilor de a contracta: - persoane fizice, daca au implinit varsta de 14 ani si nu sunt puse sub interdictie;- daca s-a facut exceptie de la regula (sub 14 ani), politele incheiate raman valabile daca cei in cauza sau reprezentantii lor legali nu cer anularea; - minorii cu varste intre 14 18 ani au capacitate restransa si pot incheia acte juridice numai cu incuviintarea parintelui sau tutorelui. 2) Consimtamantul partilor sa nu fie violat prin eroare, violenta, dol (rea-credinta).Drepturi si obligatii prevazute in contractul de asigurare Drepturile si obligatiile asiguratului Drepturi: - dreptul de executie a contractului; - dreptul de aparare in justitie; - dreptul la returnarea primelor (daca contractul se reziliaza) pentru perioada ramasa; - dreptul de a solicita modificarea politei, prin act aditional privind schimbarea beneficiarului asigurat sau modul de plata pentru primele incasate in rate; - dreptul la preaviz in caz de reziliere de catre asigurator. Obligatii: - plata primei de asigurare; - de a informa pe asigurator de modificarea circumstantelor care agraveaza riscul; - de a intretine bunul asigurat in conditii optime. Dupa producerea evenimentului, asiguratul: - va limita pagubele si va preveni degradarile ulterioare; - va instiinta asiguratorul de producerea evenimentului in termenul prevazut; - va furniza asiguratorului documente si date referitoare la eveniment; - va sprijini constatarea si evaluarea daunelor. Drepturile si obligatiile asiguratorului Drepturi: - de a verifica existenta bunului asigurat si a modului in care acesta este intretinut; - de a aplica sanctiuni cand asiguratul incalca obligatiile privind intretinerea, folosirea, paza bunurilor asigurate. Obligatii: - de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, daca vasiguratul l-a pierdutpe cel original; - de a elibera, la cerere, certificate de confirmare a asigurarii; - de a plati indemnizatia de asigurare daca evenimentul s-a produs. Va verifica: - daca asigurarea era in vigoare; - daca primele de asigurare au fost platite; - daca bunurile respective sunt cuprinse in asigurare; daca evenimentul care a produs paguba era inclus in riscurile pentru care s-a incheiat asigurarea. Teste de autoevaluare 1) Care sunt partile unui contract de asigurare? 2) Care sunt caracteristicile definitorii ale contractului de asigurare? 3) Ce presupune caracterul consensual al contractului de asigurare? Dar caracterul sinalagmatic? 4) Ce presupune caracterul aleatoriu, dar succesiv al contractului de asigurare? 5) Ce presupune caracterul de adeziune, dar cel oneros al contractului de asigurare? 6) Care sunt principiile de baza ale contractului de asigurare? 7) Care sunt conditiile de validitate ale contractului de asigurare? 8) Care sunt drepturile si obligatiile asiguratului?CURSUL Nr. 4Contractul de asigurare (continuare)Calitatea de asigurat mentionata in polita de asigurare: - asigurati identificati prin nume; - asigurati identificati in raport cu alt asigurat; - asigurati aditionali.1. Asiguratii identificati prin nume: - asigurati principali; - cesionarii; - creditorii. - asiguratul principal este persoana fizica sau juridica mentionata in polita de asigurare. Acesta asigura: - plata primelor de asigurare; - aduce modificari contractului de asigurare; - obtine informatii de la asigurator referitor la evenimentul asigurat. - cesionarii = o practica rar intalnita. Majoritatea oamenilor prefera sa obtina o asigurare proprie, decat sa accepte o polita negociata de altcineva. - creditorii Daca un debitor a pus gaj o anumita proprietate pentru a garanta un imprumut, atunci creditorul are un interes asigurabil fata de acea proprietate si are doua variante: - asigurarea proprie a creditorului; - asigurarea creditorului prin polita debitorului. Asigurarea proprie a creditorului - prefera asiguratori mai puternici; - protejeaza creditorul impotriva neglijentei debitorului in actele sau faptele sale. Dezavantaje: va plati primele de asigurare pe care si le va recupera sub forma unor dobanzi mai ridicate pretinse debitorului. Asigurarea creditorului prin polita debitorului = este o modalitate prin care creditorii cer debitorului sa cumpere o polita de asigurare cu o clauza speciala prin care creditorul sa fie despagubit pana la limita interesului sau, adica pana la valoarea creditului restant (casco la masina luata pe credit bancar).2. Asiguratii identificati in raport cu un alt asigurat: - membrii de familie avand aceeasi resedinta cu cea a asiguratului principal; - angajatii asiguratului principal care actioneaza in interes de serviciu (un patron care raspunde de faptele angajatilor); - administratorul activelor fizice ce apartin asiguratului principal; - persoana care conduce vehicolul asiguratului principal, cu permisiunea asiguratului;- persoana care detine custodia temporara a bunului asiguratului, in cazul decesului asiguratului principal.3. Asiguratii aditionali = persoane mentionate printr-un act aditional la polita de asigurare, care apar in urmatoarele cazuri: - micsorarea limitei de asigurare pentru asiguratul principal atunci cand sunt adaugate si alte persoane. Limitele de asigurare pentru fiecare eveniment se vor imparti intre asigurati. - conflicte privind apararea in justitie, cand apar conflicte de interese intre asiguratul principal si cei aditionali. Se vor angaja avocati independenti unul de altul, pe cheltuiala asiguratorului. - asigurarea unei acoperiri a asiguratului aditional, pentru anumite riscuri si pe care asiguratul principal nu o doreste; - dubla asigurare a asiguratului aditional, cand asiguratul aditional este asigurat atat prin polita sa proprie cat si prin polita asiguratului principal, adica repartizarea raspunderii asiguratorilor in cazul producerii pagubei.Incheierea si incetarea asigurarii Etape pentru incheierea contractului de asigurare: - Declaratia (cererea) de asigurare, care contine: - date privind identificarea asiguratului (nume, adresa); - obiectul de activitate; - durata asigurarii solicitate; - detalii privind bunul asigurat; - suma asigurata; - fransiza; - beneficiul asiguratului; - conditiile de asigurare solicitate; - in cazul asigurarii de viata, starea de sanatate, antecedente medicale; - in cazul asigurarii de accidente se specifica mediul de lucru. - Analiza declaratiei (cererii) de asigurare; - se evalueaza riscul de asigurator.Momentul incheierii contractului de asigurare = se constituie odata cu plata primelor si emiterea documentului de asigurare. Contractul de asigurare poate fi de forma: - polita de asigurare, la asigurarea de persoane si la unele tipuri de asigurari de bunuri; - certificatul de asigurare, la asigurari de bunuri in general, sau de raspundere civila. Un caz aparte = contractul de asigurare intre absenti, in care cererea de asigurare este inaintata prin intermediari (brokeri), care devin: - mandatari ai asiguratilor - agenti ai asiguratorului (cazul asigurarilor maritime, de aviatie, auto) Contractul intre absenti se perfecteaza si polita este considerata acceptata daca intr-un anumit interval de timp (de regula 2 zile lucratoare de la inmanare), originalul nu ridica obiectiuni. Incetarea contractului de asigurare 1) Contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza cand ajunge la termen; 2) Producerea evenimentului asigurat (la contractul de asigurare de viata si accidente, cand survine decesul celui asigurat); 3) Denuntarea; 4) Rezilierea; 5) Anularea. Denuntarea este o modalitate unilaterala de incetare a contractului: - daca asiguratul nu a comunicat in scris modificarile intervenite care, potrivit conditiilor de asigurare, exclud mentinerea contractului; - daca se dovedeste ca asiguratul a fost de rea-credinta; - cand asiguratul nu indeplineste intretinerea corespunzatoare a bunurilor. Denuntarea produce efecte numai pentru viitor. Rezilierea = incetarea contractului de asigurare datorita neexecutarii obligatiilor uneia dintre parti din cauze care i se pot imputa. Anularea = cand contractul a fost incheiat fara respectarea conditiilor esentiale de valabilitate. Anularea contractului opereaza si pentru trecut, nu numai pentru viitor. Asiguratorul va restitui primele de asigurare incasate, iar asiguratul indemnizatia, daca a fost platita.Prin legea nr. 172 2004 se deschide calea asigurabililor romani de a incheia contracte de asigurare cu asiguratori straini, precum si libertatea acestora din urma de a presta servicii de asigurare catre persoane fizice si juridice romane.Teste de autoevaluare 1) Care sunt asiguratii mentionati in polita de asigurare? 2) Ce este asiguratul principal? 3) Cine sunt asiguratii identificati in raport cu un alt asigurat? 4) In care cazuri apar asiguratii aditionali? 5) Ce contine cererea de asigurare? 6) Ce forma imbraca contractul de asigurare? 7) Ce presupune contractul de asigurare intre absenti? 8) In ce conditii are loc incetarea contractului de asigurare? 9) Ce presupune denuntarea contractului de asigurare? Dar rezilierea? 10) In ce conditii poate fi anulat contractul de asigurare?CURSUL Nr. 5Asigurarile de bunuriIn cazul asigurarii unui bun, interesul asigurabil presupune indeplinirea urmatoarelor conditii: - bunul mentionat in asigurare sa constituie obiectul asigurarii ; - asiguratul sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - in cazul producerii evenimentului de risc, asiguratul sa sufere o dauna evaluabila in bani. Interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care doreste sa se asigure. Exista si alte persoane care pot avea un interes asigurabil, cum ar fi: 1) Proprietate in comun Daca o persoana care detine in comun o proprietate, incheie un contract de asigurare si seproduce o avarie, are dreptul la despagubire si va actiona ca agent al celorlalti proprietari, fiind obligat sa le ofere acestora partea care li se cuvine din despagubire. 2) Proprietatea ipotecara In cazul unui contract de ipoteca, cu interes asigurabil, atat debitorul ipotecar, in calitate de proprietar, cat si societatea ipotecara, in calitate de creditor, se incheie o asigurare in numele ambelor parti. 3) Proprietatea inchiriata Chiriasul nu este obligat sa incheie o asigurare a proprietatii inchiriate. Daca o face, o face in numele proprietarului, neputand pretinde incasarea despagubirilor. Poate pretinde restituirea primelor de asigurare. 4) Proprietate aflata in custodie Custodele este responsabil din punct de vedere legal, pentru orice dauna produsa bunului respectiv, deci are un interes asigurabil. 5) Asiguratul face parte din familia proprietarului Societatile de asigurari pot sa ofere: - polita de asigurare impotriva incendiului; - polita Flexa (Fire Lightening Explosion and Aircraft) care include urmatoarele riscuri: incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor, obiecte transportate de acestea; - polita de asigurare Standard: incendiu, trasnet, explozie, caderi de corpuri; - polita de asigurare extinsa care acopera riscurile de la polita Standard + cateva riscuri suplimentare; - polita de asigurare All Risks, adica toate riscurile in care sunt mentionate clar excluderile.Se aplica principiul raspunderii proportionale care prevede subasigurarea. In cazul in care contractul de asigurare a fost incheiat pentru o suma inferioara valorii bunului, despagubirea acordata se reduce proportional cu raportul suma asigurata / valoarea bunului respectiv.Valoarea bunurilor la data asigurarii poate fi: - valoarea de inlocuire pentru cladiri si constructii; - valoarea din nou la mijloace fixe si obiecte de inventar din care se scade uzura;- pretul de cost sau pretul de achizitie la materii prime, materiale si produse finite; - valoarea de inlocuire la bunuri casabile; - valoarea nominala pentru bani in numerar, timbre; - pretul pietei sau cotatia pentru hartii de valoare; - pretul pietei pentru metale nobile neprelucrate, bijuterii; - valoarea de circulatie pentru obiecte de arta. Prima de asigurare se stabileste de asigurator si se achita: - fie anticipat si integral; - fie in rate subanuale, apliocandu-se cota de prima. Cota de prima este diferentiata: - in functie de felul bunului asigurat; - de frecventa si intensitatea producerii riscului.Fransiza = partea din valoarea fiecarei daune suportata de asigurat. Fransiza are urmatoarele functii: - stimuleaza masurile de prevenire a riscului; - reduce cheltuielile efectuate de asigurator in legatura cu asiguratul; - reduce nivelul primei de sigurare pentru care asiguratul trebuie sa plateasca. Fransiza poate fi: - atinsa (simpla); - deductibila (absoluta). Fransiza atinsa = asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate, ori de cate ori aceasta este mai mare decat fransiza. Asiguratorul se elibereaza de raspundere pentru pagubele mai mici decat procentul de fransiza stabilit. Fransiza deductibila se scade din valoarea daunei iar despagubirea se acorda numai pentru partea de dauna care depaseste fransiza.Asigurarea cladirilor, altor constructii si a continutului acestora impotriva pagubelor produse de incendiu si alte calamitati De regula, asiguratorul nu acorda despagubiri pentru: - construirea defectuoasa, cu materiale necorespunzatoare sau proiectare gresita; - cheltuieli efectuate pentru transformarea sau imbunatatirea starii cladirii asigurate, reparatiicurente sau periodice, reparatii, restaurari si reconditionati nereusite. Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoaraea reala a cladirii. Valoarea reala = valoarea de inlocuire uzura. Valoarea de inlocuire = costul construirii sau achizitionarii cladirii la preturile uzuale de pe piata locala. Inspectia de risc = activitatea de verificare in teren, in vederea aprecierii calitative a riscurilor existente si a anumitor conditii care pot afecta cladirea. Dauna totala = distrugerea cladirii sau constructiei asigurate in asemenea grad, incat refacerea prin reparare sau restaurare nu mai este posibila, sau cheltuielile implicate ar depasi suma asigurata. Dauna partiala = distrugerea partiala a cladirilor, in asa fel incat prin reparare, acestea pot fi aduse la starea dinaintea producerii evenimentului asigurat. Din cuantumul pagubei se scad: - fransiza prevazuta in polita de asigurare, - ratele de prima datorate pana la sfarsitul perioadei asigurate.Asigurari de bunuri, altele decat constructiile In aceasta categorie sunt incluse urmatoarele bunuri: masini, utilaje, instalatii, aparate de masura, control si reglare, mobilier, aparatura birotica, electrotehnica, aparatura audio-vizuala, articole foto, sport, turism, mijloace circulante, etc. Pe langa riscurile cuprinse in cadrul conditiilor generale, se acorda despagubiri si pentru pagubele produse prin: - furtul prin efractie a bunurilor asigurate; - furtul produs prin violenta sau amenintare; - furtul comis prin folosirea cheilor originale obtinute prin talharie. Furtul prin efractie presupune: - intra in cladire prin spargere; - forteaza un seif, o nisa sau alt spatiu; - intra in cladire folosind chei originale obtinute prin talharie. Asiguratorul preia riscul prin furt numai daca exista masuri de siguranta: - usile exterioare sa fie incuiate cu broaste cu chei, lacate, zavoare, sisteme de alarma; - geamurile de la parter sa fie prevazute cu sisteme de alarma, obloane, grilaje; - daca nu sunt sisteme sigure de alarma sau protectie, sa fie organizata o paza permanenta sicalificata. Nu se acorda despagubiri pentru pagubele produse direct sau indirect prin: - foc nesupravegheat; - fumat in locuri interzise; - inundarea bunurilor din locuintele invecinate; - pierderea bunurilor, lipsuri de inventar, greseli contabile. Daca bunurile furate nu au fost gasite, despagubirea se acorda dupa 30 de zile de la data instiintarii. La producerea furtului, asiguratul este obligat: - sa ramana neatinse toate urmele efractiei sau talhariei si sa asigure paza bunurilor ramase; - sa trimita societatii de asigurari o lista cu toate bunurile lipsa, distruse sau avariate; - sa comunice societatii de asigurari, in termenul prevazut, gasirea bunurilor furate.Teste de autoevaluare 1) Ce conditii trebuie sa indeplineasca interesul asigurabil? 2) Ce alte persoane pot avea un interes asigurabil? 3) Ce fel de polite de asigurare pot oferi societatile de asigurari? 4) Care este valoarea bunului luata in considerare la data asigurarii? 5) Cine stabileste prima de asigurare? 6) In functie de cine este diferentiata cota de asigurare? 7) Ce functii are fransiza si de cate feluri poate fi? 8) In ce conditii asiguratorul nu acorda despagubiri in cazul asigurarii cladirilor? 9) In ce conditii asiguratorul preia riscul prin furt a bunurilor? 10) Ce este obligat asiguratul sa faca la producerea furtului bunurilor?CURSUL Nr. 6Asigurarile de bunuri (continuare)Asigurarea banilor si a altor valoriSocietatile de asigurari ofera protectie pentru bani in numerar, titluri de valoare, pietre pretioase, lingouri din metale pretioase, timbre, etc. pe timpul cat acestea se afla in seifuri precum si pe timpul transportului. Asiguratul trebuie sa respecte urmatoarele conditii: - incarcarea / descarcarea valorilor din mijlocul de transport sa se faca sub paza; - transportul sa se faca cu mijloace de transport omologate pentru acest scop si cu respectarea normelor de siguranta. Societatea de asigurari nu acorda despagubiri pentru pagube produse prin: - frauda; - lipsa de onestitate a angajatilor pentru transportul si securitatea valorilor; - razboi, ocupatie militara, greve, terorism; - confiscare, nationalizare; - lipsuri datorate omisiunilor sau erorilor; - accidente de natura exploziilor nucleare.Evaluarea pagubelor si stabilirea despagubirilor S-au dezvoltat mai multe metode: - metoda costului de inlocuire; - metoda pretului de vanzare la producator; - metoda evaluarii functionale a cladirii; - metoda evaluarii functionale a bunului. 1. Metoda costului de inlocuire = prin care asiguratul primeste o suma de bani echivalenta cu costul de inlocuire a proprietatii distruse, fara nici-un fel de reducere corespunzatoare uzurii fizice sau morale. Nu se asigura prin aceasta metoda: - bunuri ce apartin unor terte persoane; - continutul unei locuinte; - manuscrisele; - operele de arta, antichitati, tablouri, bibelouri, lucrari in marmura, bronz sau metale rare. Societatea de asigurari nu plateste despagubiri pana nu s-a procedat la inlocuirea bunului, sau primeste o despagubire calculata la valoarea reala a bunului.Despagubirea primita va fi cea mai mica valoare dintre: - limita de asigurare a bunului; - costul de inlocuire a bunului in conditiile folosirii unor materiale de acelasi tip; - suma cheltuita efectiv pentru repararea sau inlocuirea bunului. 2. Metoda pretului de vanzare la producator se aplica cand producatorul urmareste sa se asigure impotriva unor pericole care ar distruge stocul produselor finite. 3. Metoda evaluarii functionale a cladirii Unele cladiri au un cost de inlocuire care depaseste cu mult valoarea lor de piata (o cladire veche, construita pe baza unor proiecte sau tehnologii care nu mai exista). Polita de asigurare acopera costul de inlocuire a cladirii vechi, cu o cladire noua, mai putin costisitoare, dar echivalenta din punct de vedere functional. Daca asiguratul nu incepe reparatiile in cel mult 180 de zile, in cazul unor distrugeri partiale de la producerea pierderii, societatea de asigurari va plati o suma care va fi cea mai mica dintre: - limita sumei asigurate; - valoarea de piata a cladirii; - suma necesara pentru repararea sau inlocuirea cladirii pe acelasi amplasament, cu materiale de constructie mai putin costisitoare. 4. Metoda evaluarii functionale a bunurilor se aplica in cazul tuturor bunurilor, mai putin a titlurilor de valoare si actiunilor, fiind utilizata in cazul masinilor mai vechi sau echipamentelor care nu se mai produc si au fost depasite de altele mai performante. Daca asiguratul contracteaza reparatia sau inlocuirea bunului in mai putin de 180 de zile de la data producerii daunei, societatea de asigurari va plati cea mai mica valoare dintre: - limita de asigurare a bunului; - costul inlocuirii bunului cu altul echivalent; - suma necesara repararii sau inlocuirii bunului. Daca asiguratul nu cere in termen de 180 de zile despagubirea pentru bunul distrus, atunci societatea de asigurari plateste suma cea mai mica dintre: - limita de asigurare; - valoarea de piata a bunului la momentul pierderii; - suma necesara pentru reparatia sau inlocuirea bunului distrus. In unele cazuri asiguratul prezinta companiei de asigurari o valoare declarata, care devine valoareagreata, valabila 1 an, urmand sa fie actualizata.Determinarea cuantumului despagubirilor si a tarifelor de prime la asigurarea de bunuriPrincipii de baza aplicate la acoperirea pagubelor Prima neta sau cota de baza este partea din cota de prima tarifara destinata platii despagubirilor. La aceasta se adauga sumele destinate pentru: - constituirea si administrarea fondului de asigurare; - finantarea unor masuri de prevenire a pagubelor; - constituirea fondului de rezerva; - realizarea de asigurator a unui profit. Toate acestea constituie prima bruta. In practica asigurarilor de bunuri, la acoperirea pagubelor se aplica 3 principii: 1. Principiul raspunderii proportionale conform caruia despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba si cea in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. Notand cu : D despagubirea de asigurare P valoarea pagubei S suma asigurata V valoarea reala a bunului in momentul incheierii asigurarii Rezulta:D S = P V ; S D=P V S Raportul V reprezinta gradul de acoperire prin asigurare.2. Principiul primului risc conform caruia despagubirea este egala cu paguba, fara a depasi marimea sumei asigurate. Acest principiu este mai avantajos deoarece pagubele sunt compensate intr-o masura mai mare, dar presupune si perceperea unor prime de asigurare mai mari. 3. Principiului raspunderii limitate conform caruia despagubirea se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita, fara ca aceasta sadepaseasca suma asigurata.Indicele mediu anual de despagubire arata cat reprezinta, in media, despagubirile platite de asigurator la fiecare 1000 u.m. suma asigurata intr-o anumita perioada si la o anumita categorie de bunuri. Stabilirea indicelui de despagubire se calculeaza diferit, dupa numarul de ani, pen baza practicii din domeniul asigurarilor. Astfel: - pentru asigurarile de animale se ia o perioada de 5 7 ani; - pentru cladiri 10 15 ani; - pentru culturi agricole 15 20 de ani; - pentru cutremur 30 40 de ani. Se noteaza cu: I indicele mediu de despagubire anual S suma totala a despagubirilor platite de asigurator N numarul bunurilor (obiectelor) asigurate V valoarea medie a sumei asigurate N numarul bunurilor (obiectelor) despagubite v - valoarea medie a despagubirilor acordate pentru bunurile asigurateS I= N V ;n v I= N VDeterminarea gradului de stabilitate financiara In cazul asigurarilor de bunuri, fata de media multianuala a indicatorilor care se refera la risc (frecventa, intensitate), adesea se inregistreaza abateri. Cand abaterile sunt nefavorabile, pierderile suferite intr-un an afecteaza capacitatea de plata a asiguratorului, ajungandu-se la stari de dezechilibru financiar. Pentru a determina aceste abateri de la media multianuala se calculeaza abaterea medie patratica: = s n q(1 q)unde: = abaterea medie patratica s = suma asigurata a unui bun primit in asigurare n = numarul bunurilor asigurate q = probabilitatea dauneiAplicatie rezolvataDeterminarea gradului de stabilitate financiara Un asigurator a primit in asigurare 250 bunuri dintr-o anumita grupa pentru suma de 100000 u.m. fiecare cu o cota de prima neta de 1,5 %. Sa se determine gradul de stabilitate financiara a societatii de asigurare.- Prima aferenta unui bun:1000001,5/100=1500 u.m. 2501500=375000 u.m.- Prima asigurata pentru toate bunurile: - Probabilitatea daunelor(q):1500 q= 100000 =0,015375000 sau q= 25000000 =0,015In urma producerii evenimentelor, este posibil ca valoarea bunurilor asigurate sa se diminueze cu 1,5 %, iar din valoarea bunurilor asigurate sa ramana 98,5 %. Pentru a afla cat de mari sunt abaterile inregistrate de la media multianuala (adica a despagubirilor platite) se calculeaza abaterea medie patratica = s n q(1 q)unde: = abaterea medie patraticas = suma asigurata a unui bun primit in asigurari (100000) n = numarul bunurilor asigurate (250)q = probabilitatea daunei (0,015) = 100000250 0,015(1 0,015) = 192191,3Gradul de stabilitate a rezultatelor financiare (k):192191,3 k = 375000 = 0,512 sau 51,2 %. Deoarece probabilitatea, sansele de a plati despagubiri mai mici decat prima sunt egale cu sansele de a plati despagubiri mai mari, se imparte coeficientul k la 2:k 0,512 = = 0,256 2 2 adica 25,6 %.100:25,6 % = 3,9 ani Prin urmare, la fiecare 3,9 ani este posibil ca unul sa fie nerentabil pentru asigurator. Pentru a imbunatati aceasta situatie se poate proceda astfel: a) Majorarea numarului bunurilor acceptate in asigurare; b) Majorarea cotei de prima neta; c) Reasigurareaa) Majorarea numarului bunurilor acceptate in asigurare Sa presupunem ca bunurile asigurate cresc de la 250 la 500. Suma sigurata ramane aceeasi pentru fiecare bun de 100000 u.m. si cota de prima = 1,5 %. 500 100000 1,5 = 750000 100 u.m. - prima neta (p) =1abaterea medie patratica () = 100000 500 0,015(1 0,015) = 271799,5585- Gradul de stabilitate a rezultatelor financiare (k)271799,5585 750000 k= = 0,362k 0,362 = = 0,181 2 2 18,1 %100:18,1=5,5 ani Este posibil ca la fiecare 5,5 ani unul sa fie nerentabil.b) Majorarea cotei de prima neta Folosind acelasi exemplu, avem: Nr. produse asigurate (n) = 250 Valoarea sigurata a bunurilor = 100000 (s) Cota de prima neta creste de la 1,5 % la 2 % Valoarea totala asigurata = 25000000 u.m. Avem: 2 Prima cuvebita asiguratorului (P) 250 100000 2 100 P= = 500000 u.m. 3 probabilitatea daunei (q)500000 = 0.02 q= 25000000 4 Abaterea medie patratica () = 100000 250 0,02(1 0,02) = 221359,4362- Gradul de stabilitate a rezultatelor financiare (k)221359,4362 = 0,442 500000 k=k 0,442 = = 0,221 2 2 22,1 % 100:22,1 % = 4,5 ani Prin urmare, probabilitatea de a se inchide cu pierderi este de 1 an la 4,5 ani, in loc de 1 an la 3,9 ani.c) Reasigurarea = redistribuirea riscului cu valori mari catre alti asiguratori, facand sa creasca stabilitatea financiara a primului asigurator.Se da structura portofoliului unei societati de asigurari astfel:Grupa de riscNr. bunuri asig. (bucati) (n)Suma asig. a unui bun (u.m.) (s) 10000 5000 2500 ( s ) = 4759,85Suma asig. totala (S)Prima neta anuala calc. cu 1,5 % (q)I II III Total500 1000 25005000000 5000000 6250000075000 75000 93750 243750 = Pn=4000S=162500005Suma asigurata a unui bun pe ansamblul celor 3 categorii de risc:Se calculeaza media patratica ponderata:s= 6s n = n210000 2 500 + 5000 2 1000 + 2500 2 2500 = 4759,85 500 + 1000 + 2500Probabilitatea daunei (q)Pr ima _ neta _ anuala 243750 = = 0,015 suma _ totala _ asigurata 16250000 q= 7 Abaterea medie patratica () = s n q(1 q ) = 4750,85 4000 0,015(1 0,015) = 36592,078 Coeficientul de stabilitate financiara (k)k= P=36592,07 = 0,150 2437509Suma (prima neta) maxima pe un risc asigurat pe care o primeste asiguratorul: x= 2k2P = 20,1502243750=10968,75 u.m.Deoarece suma maxima asigurabila de 10968,75 u.m. intrece cea mai mare suma asigurata din portofoliul societatii (10000), nu apare necesitatea cedarii (in acest caz) in reasigurare a vreunui risc. Pentru imbunatatirea stabilitatii financiare, societatea de asigurari trebuie doar sa-si sporeasca numarul bunurilor primite in asigurare care se incadreaza in suma maxima de 10968,75 u.m.Teste de autoevaluare 1) Ce conditii trebuie sa respecte asiguratul in cazul asigurarilor de bunuri sau alte valori? 2) Ce metode de evaluare a pagubelor se pot folosi? 3) Ce presupune metoda costului de inlocuire? 4) Ce presupune metoda pretului de vanzare la producator? 5) Ce presupune metoda evaluarii functionale a cladirii? 6) Ce presupune metoda evaluarii functionale a bunurilor? 7) Care sunt principiile de baza aplicate la acoperirea pagubelor? 8) Ce este prima neta? 9) Ce este indicele mediu anual de despagubire? 10) Prin care procedee se poate imbunatati gradul de stabilitate financiara a societatii de asigurare?CURSUL Nr. 7ASIGURRILE DE PERSOANEParticularitile asigurrilor de persoane1 suma asigurat se stabilete forfetar de asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale financiare; 2 asiguratul poate ncheia mai multe contracte de asigurare, viznd acelai risc i pentru sume diferite, la mai muli asigurtori, urmnd ca la producerea riscului, asiguratul s primeasc drepturile cuvenite de la toi asigurtorii, aceasta deoarece aici nu este vorba de daun (ca la bunuri), ci de viaa i integritatea persoanei care nu sunt evaluabile n bani; 3 societatea de asigurare acord indemnizaii bneti pentru producerea unor riscuri care afecteaz viaa, sntatea sau integritatea fizic a persoanei. n funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart n: 1) asigurri de via (acoper riscul de deces) 2) asigurri de persoane, altele dect cele de via (acoper integritatea corporal sau sntatea persoanei)Asigurrile de persoane pot fi (n funcie de riscul care se asigur): asigurri de supravieuire; asigurri de deces; asigurri mixte de via; asigurri de boal; asigurri de accidente.n funcie de scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi: 1 asigurri de persoane: pe termen limitat pe termen nelimitat2 3 asigurri mixte de persoane, cu capitalizare; asigurri de pensiiSocietile de asigurri ofer i alte tipuri de asigurri, cu combinaii ingenioase ntre asigurri i produse financiare. Ex.: poliele de asigurare de via cu protecie mpotriva riscului de deces dar i cu posibiliti de investire.Transferul riscului se face de la individ ctre grup, prin urmare fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului printr-o cot de participare, reprezentat de prima de asigurare. Riscul acoperit, la asigurrile de via, este riscul de deces.Elementele de baz ale contractului sau poliei de asigurare: asigurtorul = societatea de asigurare asiguratul= persoana a crei via de asigur contractantul asigurrii, care de cele mai multe ori este chiar persoana asigurat,n caz contrar, asiguratul trebuie s fie de acord cu ncheierea contractului.Primele de asigurare: se stabilesc prin calcule actuariale, bazate pe statistici demografice (tabele demortalitate); pe date proprii fiecrui individ; din primele de asigurare ncasate se creaz rezervele matematice carevalorificate prin investire, sporesc fondul din care se pltec sumele asigurate.Asigurrile pe termen se ncheie pentru un numr de 5 - 25 ani sau chiar 80 de ani, spredeosebire de:Asigurrile generale au durat redus (un an, o lun, o cltorie) Plata primei se poate face o singur dat sau n rate anuale, semestriale, trimestriale, sau,mai rar lunare.Asigurtorul trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: s fie solid din punct de vedere financiar; s garanteze c va plti; s garanteze c va exista i n momentul cnd va trebui s plteasc. Cererea (declaraia) de asigurare, se completeaz n scris de asigurat, pe principiul buneicredine.Prima stabilit pentru perioada de asigurare este indivizibil.Ex.: dac perioada asigurat = 1 an i evenimentul s-a produs n prima parte a anului, asiguratul nu poate pretinde rambursarea unei prime proporionale cu timpul rmas pn la sfritul anului.Tipuri reprezentative ale asigurrilor de via1.- Asigurarea de supravieuire presupune: condiia de baz este ca asiguratul s fie n via la expirarea contractului deasigurare; plata primelor de asigurare de ctre asigurat duce la acumularea unor sume debani aflate la dispoziia asigurtorului la expirarea contractului, supravieuitorul poate dispune integral sau ealonat,sub form de rent , de suma acumulat. Deoarece n caz de deces asiguratul i motenitorii pierd suma asigurat, acest tip de asigurare nu este foarte solicitat, de aceea, societile de asigurri nclud n contract clauza contraasigurrii. Aceast clauz permite rambursarea unei pri din primele pltite de asigurat (dup ce asigurtorul a reinut o anumit cot).2.- Asigurarea de deces cu acumulare de capitalSocietile de asigurri garanteaz: 1 pe perioada contractului de asigurare , n caz de deces al asiguratului, societatea de asigurare pltete suma asigurat, timp n care beneficiarii sumei de asigurare sunt scutii de plata restului de prime de asigurare 2 la expirarea contractului de asigurare, dac nu intervine decesul persoanei asigurate, se pltete suma capitalizat asiguratului, sau persoanelor indicate n cererea de asigurare, din care se scad cheltuielile pentru gestionarea banilor. Societatea de asigurare este exonerat de plata sumei asigurate dac n caz de deces al asiguratului au survenit urmtoarele condiii: 2 3 n caz de rzboi, indiferent de statutul civil sau militar al persoanei; n caz de tulburri sociale: rzboi civil, manifestaie, revolt, dac asiguratul a participat la aceasta de partea celor care le-a generat; 4 dac n momentul decesului, persoana asigurat avea o alcoolemie peste limita legal stabilit; 5 n caz de sinucidere a asiguratului.Pe perioada derulrii contractului de asigurare, asiguratul poate s-i schimbe hotrrea cu privire la persoanele fizice sau juridice care beneficiaz de despgubirile prevzute n contract, n afar de cazul n care acestea au fost ipotecate.3.- Asigurarea de via pe termen limitat, respectiv nelimitatAsigurrile de via pe termen limitat 6 7 8 se ncheie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces; prima de asigurare se pltete (de asigurat) periodic; beneficiarul desemnat de asigurat ncaseaz suma asigurat la decesul asiguratului, dac decesul s-a produs n interiorul perioadei asigurate; 9 prima de asigurare nu este mare, trebuie pltit pe toat perioada asigurat, si nu implic o economisire sau capitalizare. Asigurrile de via pe termen nelimitat 10 acoper riscul de deces pe o perioad mai lung, exemplu pn la 95 ani;11 asiguratul pltete primele de asigurare pn la data pensionrii; 12 dac asiguratul ajunge la vrsta specificat, el primete suma asigurat, actualizat.4.- Asigurarea mixt de via (12 30 de ani)Este o asigurare cu capitalizare i cu un grad de cuprindere mai mare dect celelalte tipuri de asigurare. Acest tip de asigurare acoper: riscul de deces i riscul de supravieuireAsigurtorul va plti n orice condiii: - de deces - de supravieuire Sumele de bani pltite de asigurat reprezint o form de economisire . Asiguratul are acces la fond, dar dac dorete retragerea banilor, atunci renun la polia de asigurare. Suma de bani primit napoi de la societatea de asigurare nainte de termen, se numete valoare (sum) de rscumprare din care asigurtorul poate reine max.5%. La expirarea perioadei asigurate, asiguratul poate opta pentru plata indemnizaiei de supravieuire, fie integral, fie sub form de rent anual, astfel: rent fix pe o perioad determinat; rent viager.5.- Asigurarea de rentAsigurarea de rent, presupune ca asigurtorul s plteasc o indemnizaie periodic, n funcie de tipul de contract. 1 Renta viager: se acord sub form de indemnizaie periodic (trimestrial, lunar sau poate fi la 6 luni sau 1 an) pn la decesul asiguratului; 2 Renta temporar: se acord pn la o anumit dat stabilit sau pn la decesul asiguratului, n cazul n care acesta survine naintea datei respective; 3 Renta de supravieuire: se acord sub form de indemnizaie periodic, dup decesul asiguratului, n favoarea coasiguratului, dac acesta este n via;4Asigurarea de rent pentru studii (asigurarea tip student). Acest tip de asigurare are ca scop economisirea unor sume de bani pentru perioada de studii a copiilor, n condiiile n care pltitorul nu ar mai fi n via. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat pn lanceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul (copilul) s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Suma poate fi pltit n 4 5 ani sau integral (dar numai 90 95%) la mplinirea vrstei stabilit. Societatea de asigurare va plti, chiar dac una din pri (asigurat sau beneficiar) ar deceda.6.- Asigurarea tip dotEste o asigurare de via prin care se ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printe sau tutore). Beneficiarul (copilul) primete suma asigurat, fie n momentul cstoriei, fie la mplinirea unei anumite vrste (20; 25 ani) Suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului beneficiarului (copilului) polia devine o poli de asigurare mixt de via.Teste de autoevaluare 1) Care sunt particularitatile asigurarilor de persoane? 2) In functie de riscul asigurat, ce fel de asigurari de persoane se pot incheia? 3) Ce fel de asigurari de persoane pot fi in functie de scopul asigurarii? 4) Cum se stabilesc primele de asigurare? 5) Ce conditii trebuie sa indeplineasca asiguratorul la asigurarile de persoane? 6) Care sunt tipurile de asigurare de viata? 7) Ce presupune asigurarea de supravietuire? 8) Ce presupune asigurarea de deces cu acumulare de capital? 9) Ce este asigurarea mixta de viata? 10) Ce este asigurarea de renta? 11) Ce este asigurarea tip dota?CURSUL Nr. 8Asigurri de persoane, altele dect cele de viaAcestea se numesc asigurri non-via.1.- Asigurarea medical1 2 3 Riscul de deces nu este asigurat Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei Sumele asigurate pot fi pltite ca: 4 sume forfetare sau fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenii chirurgicale; 5 pentru compensarea cheltuielilor cu spitalizarea, servicii de spitalizare private, tratament medical. Se stabilete o perioad de ateptare, de 3 6 luni, dup a crei expirare acoperirea devine efectiv.Costurile acoperite pot fi: 17 de spitalizare, de convalescen, de tratament la domiciliu dup externare, indemnizaie pentru maternitate, taxe pentru diagnostic i consultaii, intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan.2.- Asigurare de accidenteParticulariti: 1 2 3 acoper doar riscul de accident, nu i riscul de deces; se ncheie pe perioade mici (un an sau sub 1 an); sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate i conform condiiilor prevzute n poli Polia de asigurare trebuie s defineasc clar: 1 accidentul un eveniment nedorit, datorat unor cauze exterioare, violente i neateptate, independent de voina asiguratului 2 invaliditate permanent o vtmare corporal grav, ca urmare a unui accident, ivit n cel mult 1 an de la data accidentului, fr anse de ameliorare 3 4 suma asigurat este prevzut de societatea de asigurare riscurile acoperite sunt accidente de circulaie, din practicarea sporturilor, provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, din instalaii, degerturi, asfixieri, nec, explozie, prbuiri de teren, trsnet, elecrocutare, lovire, nepare cdere, tiere, arsuri, atac efectuat de o persoan sau un animal 5 riscurile excluse sunt cele care se datoreaz unor aciuni iresponsabile: n stare de ebrietate, intoxicaie cu alcool, medicamente, droguri, vtmri produse de propria aciune a asiguratului, riscuri de rzboi, revoluie, explozie atomic. Aceast asigurare poate fi ncheiat individual sau n grup, nominal sau pentru toi angajaii, pe profesii sau indiferent de profesie.3.- Asigurarea de cltorieAceast asigurare acoper accidentele sau mbolnvirile pe parcursul unei cltorii, de obicei n strintate. n unele cazuri se acoper i riscul de deces. Asigurtorul va plti pentru asigurat, sumele ce reprezint cheltuieli de spitalizare conform clauzelor din poli.Clauze adiionale1Protecia mpotriva inflaiei se aplica: 2 3 n rile cu rata inflaiei mare n contractele de asigurri pe termen lung4Clauza de scutire de plat a primelor presupune posibilitatea ncetriiplii primelor de asigurare, avnd drept cauz o invaliditate survenit ca urmare a unui accident produs dup intrarea n vigoare a poliei de asigurare. Aceast clauz se accept numai dac asiguratul nu mai poate munci ca s obin venituri din care s plteasc primele de asigurare.Determinarea primei de asigurare la asigurrile de viaCalcularea primelor de asigurare se bazeaz pe tabele de mortalitate ntocmite de Institutul Naional de Statistic, care indic numrul de persoane nc n via i probabilitatea de deces. Punctul de plecare l constituie un grup determinant de persoane (100.000) care se nasc. Tabelele de mortalitate nu in seama de catastrofe naturale, rzboi. Plata primei de asigurare n asigurrile de via se poate face sub forma: 20 primei unice care este calculat astfel nct s acopere riscul pe ntreaga perioad. Aceast modalitate este foarte puin utilizat; 21 plata ealonat a primei prin care asigurtorul poate accepta ncasarea aceleiai prime, ealonat n timp, dei riscul de deces este diferit de la un an la altul, datorit mbtrniri persoanei. Prima net ia n considerare urmtoarele elemente: - proabilitatea producerii evenimentului asigurat; - vrsta i sexul persoanei asigurate; - valoarea actual a primelor; - valoarea actual a primei asigurate;- dobnda tehnic; - rentabilitatea societii de asigurri. La prima net se adaug un supliment de prim n care intr cheltuielile societii de asigurare, astfel: 22 cheltuielile de achiziie a poliei de asigurare, salariile, comisioanele agenilor de vnzrii cheltuielile pentru evaluarea riscului;23 cheltuieli cu reclama, publicitatea i tipriturile (cot procentual din prim); 24 cheltuieli de ncasare a primei de asigurare i cu gestiunea; 25 cheltuieli cu comisioanele de rennoire a polielor; 26 cheltuieli de automatizare; 27 cheltuieli administrativ gospodreti ale asigurtorului (ntreinere, chirie, telefoane)PRIMA NET + SUPLIMENTUL DE PRIM = PRIMA BRUTAsigurtorul poate oferi reduceri de prim: 3 reduceri de frecven atunci cnd plata primelor se face la intervale mari de timp: anual, semestrial. Societatea beneficiaz de sume mari pltite n avans, pe care le poate investi; 4 reduceri de mrime care ncurajeaz asiguraii pentru polie cu valori mari.Rezerva matematic este o rezerv din primele de asigurare pe care societatea de asigurri o formeaz pentru a putea plti sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului. Cea mai folosit metod de calcul a rezervei matematice este metoda Zillmer, care presupune ca din valoarea actualizat a sumelor asigurate viitoare, s se scad valoarea actualizat a viitoarelor prime. Asiguratul are dreptul s rezilieze contractul de asigurare n orice moment i are dreptul s i se ramburseze o sum numit valoare de rscumprare. Rezilierea din primii ani, conduce la valori reduse de rscumprare. Din primele ncasate, asigurtorul creaz un fond care va fi investit, obinndu-se un venit suplimentar sub form de dobnd. n acest fel, valoarea poliei crete n fiecare an cu cota de participare la profit,corespunztoare dobnzii obinute de asigurtor din investirea rezervelor matematice.PRIMA NET UNIC(Prima net, cu un supravieuitor, cu procent unicAplicaia 1Un grup de 3 persoane n vrst de 30, 35 i 40 de ani, ncheie o asigurare de supravieuire pe 10 ani, pentru suma de 380.000 u.m., dac cel puin un membru al grupului va fi n via. S se calculeze prima net unic aferent asigurrii dac procentul anual este de 15%. Se cunosc numerele de comutaie:lP30= 95314;l35= 94409;l40= 92919;l45= 90638;l50= 87399N=S n Exn Ex=l x+n n V lx1;Vn=(1 + i )n;p1=lx + n l = lx l1 130 +10 30=l l40 30=92919 = 0,975 95314(probabil.de suprav.a pers.de 30 ani)p2=l x +n l = lx l2 235 +10 35= l 45 =l3590638 = 0,96 94409p3=l x +n l = lx l3 340 +10 40=l l50 40=87399 = 0,94 92919q q q1= 1 = 1 = 11p1= 1 0,975 = 0,025 = 1 0,96 = 0,04 = 1 0,94 = 0,0632p p233q = q q q2= 0,025 0,04 0,06 = 0,000061 q= 1 0,00006 = 0,99994V10=(1 + 0,15)110=(1,15)110=1 = 0,247 4,0455PN= S 1 q V n = 380000 0,99994 0,247 = 93854,4 u.m.Aplicaia 2O persoan de 30 ani ncheie o asigurare prin care urmeaz s primeasc la mplinirea vrstei de 35 de ani, suma de 50 mil. u.m. i la mplinirea vrstei de 40 de ani, suma de 150 mil. u.m. S se determine prima unic, avnd pentru anii respectivi procentele: 10%; 12%; 15%; 16%; 17%; 18%; 18%; 20%; 25%; 21%; 16%.l35= 94409;l30= 95314;l40= 92919PN=S n Exn Ex=l x+n n V lx l x+n lx;n Ex=n V j j =1;P= S 1 l 35 V j + S 2 l 40 V j = 50 10 6 5 10lj =130lj =13094406 1 + 95314 1,1 1,12 1,15 1,16 1,18+ 150 10 6 92919 1 = 55,5 10 6 95314 1,1 1,12 1,15 1,16 1,18 1,18 1,2 1,25 1,21 1,16Persoana asigurat va plti o prim de asigurare de 55,5 mil. u.m. ealonat pe 10 ani, conform procentelor stabilite (10%; 20%) i va primi 50 mil. u.m. la vrsta de 35 ani i 150 mil. u.m. la vrsta de 40 de ani. Concluzie: pltete 55,5 mil. u.m. i primete 200 mil. u.m. Prima net pentru o singur persoan supravieuitoare, cu procente diferite.Aplicaia 3O persoan de 55 de ani dorete s ncheie o asigurare de supravieuire pentru suma de 100.000 u.m., pe termen de 5 ani. S se determine prima net unic pentru care aceasta trebuie s o plteasc societii de asigurare, cunoscnd:l55= 82858= 1;l60= 76904;D60= 9761,8;D55= 12491,5V5(1,05)5= 0,783526PN = S=ln Exl x + n V n n Ex = lx5 605EN55 + 5V555l55 =l V l55=76904 0,783526 = 0,727233 82858u.m.P= S 5 E 55 = 100.000 0,727233 = 72722,3Alt metod: - folosind numerele de comutaiePN=S Dx+ n =S D Dx D55 + 5 55= 100000 9761,8 = 78147,5 12491,5Se obin rezultate diferite prin cele dou metode. Prin politic societilor de asigurri se decide care metod se folosete. *Prima net pentru supravieuire pe 5 aniAplicaia 4Anuiti viagere imediate, limitate i anticipateN x N x+n = n ax DxanuitiP =S;n axprima net unicO persoan de 25 de ani ncheie o asigurare prin care la vrsta de 50 de ani urmeaz s primeasc anual, anticipat sub form de rent, suma de 5.000 euro, folosind numerele de comutaie: = 8778D25;N25= 92318;N50= 6397S se calculeze prima net unic P aferent asigurrii.P =Sn ax=N x N x+n = n ax Dx PN25 N 25+ 25Deuro=2592318 6397 = 9,788 8778= 5000 9,788 = 48.940Prin urmare, prima net unic ce urmeaz a fi pltit la ncheierea contractului de asigurare de asigurat, imediat, este de aproape 10 ori mai mare dect renta anual de 5000 euro pe care o va primi la nceputul fiecrui an de supravieuire dup vrsta de 50 de ani. Dac supravieuiete 10 ani, i va recupera bani dai fr a mai lua n calcul dobnzile pe care le-ar fi obinut.Aplicaia 5Renta anual anticipat, anulat r ani i limitat la n aniO persoan de 30 ani ncheie o asigurare prin care urmeaz ca peste 5 ani s primeasc anual anticipat, o rent viager. n primii 10 ani, renta anual este de 5000 euro, iar dup aceea este de 8000 euro. S se calculeze prima net unic P achitat de asigurat, cunoscndu-se:N x+r N x+r +n r n ax = Dxrn ax renta anual anticipat, amnat r ani i limitat n anin ax=N x+n Dx Nx1 renta viager anual amnat i anticipatNDx N = 5000 N D30 + 5 30P= S1 +rx1+ r + n+ S2N x +n Dx2=30 + 5 +10+ 8000 = 5000 33385 11365 11365 + 8000 = 5000 4,08 + 8000 2,1 = 20400 + 16800 = 37200euro 5403 5403N D35 +10 30= 5000 N35 N 4530D+ 8000 N D45 30=Concluzie: - pltete 37.200 euro la ncheierea contractului 1 primete peste 5 ani, pn la 45 ani, cte 5000 euro/an 5000 10 = 50.000 euro - dac mai triete 10 ani 8000 = 80.000 euro 50.000 + 80.000 = 130.000 euro / 37.200 euroAplicaia 6Asigurarea de deces temporar sau limitat la n ani O persoan de 30 ani ncheie o asigurare de deces valabil n urmtorii 5 ani, prin careurmaii si s ncaseze la decesul su (dac este cazul), suma S n euro. tiind c asiguratul achit prima net unic P=5000 euro i cunoscnd numerele de comutaie: = 5403D30;N30= 55822;M30= 339;D35= 3311;M35= 236,s se calculeze suma pe care o vor primi urmaii la decesul asiguratului.M x M x+n n Ax = Dx5;P =S30n AxA30=M30 M 30+ 530Dn Ax=M M 3530D=339 276 63 = = 0,0117 5403 5403P =S5000 = S 5 A30 Concluzie: 1 2 3;S=5000 = 427.350 0,0117 europltete 5000 euro i dac se produce decesul n interiorul celor 5 ani (puin probabil ca s decedeze o persoan ntre 30-35 ani) Primete 427.350 euro, adic de 85 ori mai mult.Aplicaia 7Asigurarea mixt (n caz de deces ct i de supravieuire) O persoan n vrst de 40 de ani, ncheie o asigurare mixt pe timp de 16 ani. S se calculeze prima net unic pltit de asigurat, cunoscndu-se: suma asigurat = 500.000 euro i numere de comutaie: = 2013,460 = 369,450 = 236,259 = 95,110D40;D56;M40;M56P =SnAMx AM x = D x + n + M x M x + n n Dx Dxsau + AM x = M x M x + n D x + n = M n Dx40 M 56 + D56D40; 236,259 95,110 + 369,450 = 0,2536 2013,46016AM40=P =S A M1640= 500.000 0,2536 = 126.800euroAsigurarea mixt are rol att de asigurare de supravieuire ct i de deces. Asigurtorul pltete asiguratului suma asigurat dac el este n via la expirarea termenului (de 16 ani). Dac asiguratul a decedat naintea termenului, atunci asigurtorul pltete la data decesului suma asigurat, beneficiarului asigurrii.Teste de autoevaluare 1) Cum pot fi platite sumele asigurate in cazul asigurarii medicale? 2) Care sunt particularitatile asigurarilor de accidente? 3) Ce este accidentul? 4) Care sunt riscurile acoperite in cazul asigurarii de accidente? 5) Ce presupune asigurarea de calatorie? 6) Ce sunt tabelele de mortalitate? 7) Ce ia in considerare prima neta la asigurarea de viata? 8) Ce este suplimentul de prima? 9) Ce este rezerva matematica? 10) Care este metoda cea mai folosita pentru determinarea rezervei matematice?CURSUL Nr. 9ASIGURARILE DE RASPUNDERE CIVILATrasaturi ale asigurarilor de raspundere civilaPrin asigurarile de raspundere civila sunt acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat unor terte persoaneca urmare a unui accident.Terta persoana poate fi orice persoana fizica sau juridica prejudiciata de catre asigurat.Persoanele cuprinse in asigurare nu au calitatea de terti ci de beneficiari ai asigurarii. In asigurarea de raspundere civila se intalnesc: asiguratul, asiguratorul si terta persoana (cel pagubit). Asigurarea de raspundere civila ofera posibilitatea ca: persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita; patrimoniul asiguratului sa ramana neatins.Conditii ce trebuie indeplinite cumulativ in contractul de asigurare civila:1. fapta savarsita de asigurat sa contravina normelor legale;2. sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu, a unei pagube produse unei terte persoane;3. sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus tertei persoane; 4. sa se demonstreze vinovatia asiguratului care a comis fapta ilicita.Particularitati ale asigurarii de raspundere civila:obiectul asigurarii de raspundere civila il constituie prejudiciul produs unor terte persoane prin folosirea unor bunuri: autovehicule, cladiri si diferite alte constructii; culpa asiguratului este conditia de baza pentru ca asiguratorul sa plateasca paguba; in asigurarea de raspundere civila beneficiarii sunt persoane necunoscute in momentul incheierii asigurarii; despagubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate sau pot aparea situatiicand asiguratorul plateste despagubiri al caror total (pe intreaga durata a asigurarii) intrec cuantumul sumei asigurate; daca asiguratul este victima accidentului produs de el, acesta nu va beneficia de despagubire de la asigurator in temeiul contractului de asigurare de raspundere civila ci a contractului de asigurare de persoane sau bunuri.ASIGURARILE DE RASPUNDERE CIVILA IN TRANSPORTUL RUTIERASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA A TRANSPORTATORULUIAsigurarea este valabila pe un anumit teritoriu, pe o anumita perioada de timp, sau, pe durata unei anumite calatorii.Conventia referitoare la contractul de transport international de marfuri pe sosele cu privire la transportator, prevede: Transportatorul raspunde pentru: pierderea totala sau partiala a marfii; degradarea produsului in intervalul de timp scurs intre primirea si predarea marfii; depasirea termenului de livrare. degradarea marfii seTransportatorul este scutit de raspundere atunci cand pierderea sau datoreaza: -utilizarii autovehiculelor descoperite sau fara prelata daca acest mod de utilizare nu a fost mentionat in mod expres in contract;-lipsa sau defectiunea ambalajului pentru marfurile expuse prin natura lor la stricaciuni atunci cand sunt ambalate necorespunzator;-incarcarea sau descarcarea de catre persoane care au actionat in numele expeditorului sau destinatarului;-erori de numarare a coletelor.Suma asigurata inclusa in contractul de asigurare este compusa din:valoarea marfii conform facturii; costul transportului;-costul asigurarii; taxe si comisioane vamale precum si alte cheltuieli ocazionate de transportul marfii; o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute.Conditii generale de asigurare a marfurilor pe parcursul transportului rutierSe practica trei conditii de asigurare:Conditia A este cea mai cuprinzatoare si acopera toate riscurile de pierdere sau avariere. Conditia B acopera un numar mai mic de riscuri respectiv pierderile sau avariile produse bunurilorin timpul transportului, cauzate de: incendiu, explozie, rasturnare, cutremur de pamant, eruptie vulcanica, trasnet, patrunderea apei in mijlocul de transport, caderea coletelor in timpul incarcarii sau descarcarii.Conditia C acopera riscurile cauzate de incendiu, explozie, rasturnarea, deraierea, prabusirea,coliziunea mijlocului de transport. Oricare din conditiile de mai sus poate fi extinsa in schimbul platii unei prime suplimentare pentru a acoperii si riscurile speciale cauzate de: furt, jaf, nelivrare, greva. Anumite marfuri nu fac obiectul asigurarii de marfuri in general, ci a unor asigurari speciale cum ar fi: transportul de bilete de banca, cupoane, titluri, monede, colectii de numismatica, metale pretioase, pietre pretioase, bijuterii, opere de arta; marfuri periculoase, perisabile, congelate; colete postale; seruri, vaccinuri, sange; animale vii.Teste de autoevaluare 1) Ce posibilitati ofera asigurarea de raspundere civila? 2) Ce conditii trebuie indeplinite cumulativ in contractul de asigurare civila? 3) Care sunt particularitatile asigurarii de raspundere civila? 4) Care este raspunderea transportatorului conform conventiei privind contractul de transport international de marfuri pe sosele?5) In ce conditii este scutit de raspundere transportatorul? 6) Din cine se compune suma asigurata in cazul contractului de asigurare de raspundere civila in transportul rutier? 7) Ce conditii de asigurare a marfurilor se practica in transportul rutier? 8) Care conditie de asigurare a marfurilor in transportul rutier este cea mai cuprinzatoare? 9) Care marfuri fac obiectul unor asigurari speciale in cazul transportului rutier? 10) Ce riscuri acopera polita de asigurare conform conditiei A? Dar a conditiei B? Dar a conditiei C?CURSUL Nr. 10ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA A DETINATORILOR DE AUTOVEHICULEPrin aceste asigurari pot fi compensate pagubele produse de asigurat unor terte persoane cand sunt indeplinite in mod cumulativ urmatoarele conditii: fapta savarsita de asigurat sa fie ilicita (accident datorita nerespectarii regulilor de circulatie); trebuie sa existe un prejudiciu adus unei terte persoane; intre fapta ilicita si prejudiciul produs tertei persoane sa existe un raport de cauzalitate; sa se constate culpa asiguratului in producerea accidentului.Stabilirea primelor de asigurare are in vedere urmatorii factori:statistici privind accidentele si furturile de autovehicule; tipul, marca, valoarea, capacitatea cilindrica, performantele tehnice, costul reparatiilor, vechimea masinii, varsta si experienta conducatorului auto, atractia pentru hoti, starea drumurilor si a sistemelor de semnalizare rutiera.Riscurile excluse din asigurarea de raspundere civila sunt:daunele directe sau indirecte produse in urma operatiunilor militare, greve, tulburari sociale, terorism, vandalism; daunele rezultate din competitii sportive, accidente nucleare etc.; incendii sau explozii provocate de transformari neautorizate efectuate la autovehicul; supraincarcarea sau suprasolicitarea autovehiculului.Contractul de asigurare cuprinde clauze privind: intinderea teritoriala a acoperirii; perioada de acoperire (6 luni, un an etc.); fransiza; reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus daca in perioada anterioara nu s-a inregistrat pagube (la reinnoirea contractului).ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA AUTO- SISTEMUL CARTE VERDECartea verde constituie dovada ca proprietarul autovehiculului care se deplaseaza in afaragranitelor tarii, a incheiat contractul de asigurare de raspundere civila. Biroul asiguratorilor de autovehicule din tara vizitata are rolul de a constata, evalua si lichida daunele fata de tertul prejudiciat. Despagubirile platite urmeaza sa fie recuperate de la biroul emitent din tara de provenienta a asiguratului, la care se adauga si o suma de bani pentru serviciile prestate. In Romania , dreptul de a elibera Cartea Verde il au numai societqatile de asigurari care sunt autorizate de Biroul Asiguratorilor de Autovehicule B.A.A.R. , datorita raspunderilor deosebite pe care acestia si le asuma in fata tertilor straini prejudiciati.Calitatea de membru B.A.A.R. este atribuita daca asiguratorii indeplinesc unele conditii privind:capitalul social, practica in asigurari, personalul tehnic cu experienta, evidenta computerizata, existenta unui fond de garantie, tarifele practicate, conventiile stabilite. Sumele asigurate la care terta persoana pagubita are dreptul in baza unei asigurari facultative depersoane, se platesc independent de despagubirile ce se acorda de asigurator in baza asigurarii de raspundere civila legala.ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA , ALTELE DACAT AUTO1.ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA PROFESIONALAAsigurarea de raspundere civila profesionala vizeaza urmatoarele categorii de profesii: constructorii, arhitectii, medicii, expertii tehnici, contabilii, evaluatorii etc. Aceste persoane pot aduce prejudicii tertelor persoane, din eroare sau neglijenta.2.ASIGURAREADERASPUNDERECIVILAAANGAJATORULUI,APRODUCATORULUI SI A MANAGERULUI Asigurarea de raspundere civila a angajatorului, este contractul de asigurare prin care se oferaprotectie pentru asigurati, atunci cand au loc pierderi, imbolnaviri, determinate de neglijenta angajatorului si sunt necesare cheltuieli pentru stabilirea despagubirilor. La acest tip de asigurare, printre masurile de management al riscului impuse de asigurator sunt: dotarea cu echipament si asigurarea unui loc de munca adecvat; pregatirea profesionala necesara folosirii masinilor si instalatiilor; supravegherea permanenta a procesului de munca.Asigurarea de raspundere civila a producatorului este necesara deoarece se considera ca toti ceicare vand o marfa au o raspundere fata de cei care o consuma sau o folosesc. In practica asigurarilor se folosesc polite combinate prin care se acopera, in sectiuni separate, raspunderea angajatorului, raspunderea producatorului, raspunderea managerului si raspunderea publica. Asigurarea de raspundere civila a managerului acopera raspunderea acestuia si a membrilor consiliului de administratie pentru erori si neglijenta in conducerea unei companii. Elementele luate in calcul in evaluarea corecta a riscului sunt: definirea clara a responsabilitatilor; refuzul managerilor si functionarilor de a informa asiguratorul in legatura cu raspunderea fiecarui asigurat in parte; informarea asiguratorului cu privire la starea firmei sau a grupului;-actualizarea informatiilor la reinnoirea contractelor; extinderea acoperirii pentru cei noi investiti in functie.Primele de asigurare sunt foarte mari.3. ASIGURAREA PRIVIND RASPUNDEREA PUBLICAAcest tip de asigurare consta in plata unor sume asiguratului, pentru ca acesta sa poata compensa o terta persoana, in calitate de public, in cazul vatamarii corporale sau pagubelor materiale provocate de neglijenta sa sau a angajatilor sai. Exemple: pardoseli alunecoase, marfuri care cad de pe rafturi, defectiuni la fift si scari rulante.Teste de autoevaluare 1) Ce conditii cumulative trebuie sa indeplineasca pagubele produse de asigurat unei terte persoane ca sa poata sa fie compensate? 2) Ce factori sunt luati in considerare la stabilirea primelor de asigurare? 3) Care sunt riscurile excluse din asigurarea de raspundere civila? 4) Ce clauze cuprinde contractul de asigurare de raspundere civila a detinatorului de autovehicule? 5) Ce este Cartea verde? 6) Cum se dobandeste calitatea de membru BAAR? 7) Ce categorii de profesii vizeaza asigurarea de raspundere profesionala? 8) Ce presupune asigurarea de raspundere civila a managerului? Dar a producatorului? 9) Ce presupune asigurarea privind raspunderea publica?CURSUL Nr. 11ASIGURARILE DE RISCURI FINANCIARE1.ASIGURAREA CREDITELOR INTERNE SI A CREDITELOR DE EXPORTAsigurarile de credit reprezinta un atribut al lumii afacerilor contemporane, avand rolul de a proteja comerciantii si producatorii fata de riscul de neplata a celor ce cumpara sau inchiriaza bunuri sau sunt beneficiari ai unor credite avantajoase. Asigurarea de credit a aparut ca o necesitate a faptului ca marea majoritate a contractelor de comert se incheie in conditiile in care plata se face dupa livrarea bunurilor. Asigurarea de credit inlatura riscul vanzatorului la vanzarea de credit, cu privire la neplata de catre cumparator a contravalorii marfurilor. Astfel, ea ofera protectie pentru riscul de neplata aparut, fie ca urmare a falimentului cumparatorului, fie, in cazul exportului, datorita situatiei din tara importatorului (razboi, nationalizare etc.) Este in acelasi timp o garantie bancara oferind posibilitatea de acces la finantare. Este considerata o asigurare de lux. De regula asiguratorii de credite ofera o gama larga de servicii, pe langa cele de asigurari, de exemplu: studii de piata, consultanta, training, asistenta tehnica, studii de fezabilitate, investigarea si supravegherea creditelor. Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejaza impotriva riscurilor de neplata prelungita de catre cumparator sau a insolvabilitatii acestuia pe durata cuprinsa intre productie si distributie, inainte de vanzarea finala catre consumator. Exista mai multe polite de asigurare: 1. Polita pentru o singura tranzactie; 2. Polita pe o anumita durata pe baza cifrei de afaceri. Aceasta polita se foloseste la tranzactii cu valori mari; 3. Polita pentru un numar de tranzactii; 4. Polita pentru unul sau mai multi cumparatori. Se incheie pe o durata determinata, de obicei un an; 5. Polita pentru cifra de afaceri pe credit. Este des utilizata si asigura toate afacerile vanzatorului, cu unul sau mai multi cumparatori pe o durata determinata de obicei unan; 6. Polita pentru mai multe conturi ale unui asigurat. Asiguratorul verifica clientii solicitantului asigurarii in legatura cu solvabilitatea si bonitatea lor. Societatea de asigurari poate exclude din asigurare anumiti cumparatori sau poate diminua plafonul de credit acordat. La asigurarea creditelor de export, riscurile sunt cele rezultate din vanzare bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, in afara tarii. Polita de asigurare a creditelor de export are anumite avantaje: 1 2 contribuie la reducerea costurilor; ofera posibilitatea desfasurarii normale a activitatii deoarece inlatura riscul neincasarii contravalorii marfurilor la export; 3 4 5 ofera posibilitatea patrunderii pe piete noi, cu risc comercial sau politic; ofera sprijin in alegerea partenerilor de afaceri si la incheierea tranzactiilor comerciale; vine in sprijinul planificarii financiare si al mentinerii unui nivel optim al lichiditatii.2.ASIGURAREA CREDITELOR DE CONSUM, DE INVESTITII, DE CAUTIUNE SI DE FIDELITATEASIGURAREA CREDITELOR DE CONSUM reprezinta, de fapt, o asigurare a risculuide neplata a ratelor de credit pentru consum si a dobanzilor aferente. Se utilizeaza urmatoarele variante de polite de asigurare a creditelor de consum: a. Polita de tranzactie ( tip T) care se incheie pentru o singura tranzactie cu unul sau mai multi clienti si la o anumita data. se practica la tranzactii de valori mari, de exemplu echipamente de constructii; b. Polita de flux continuu de afaceri ( tip F ) se incheie pentru un numar nedeterminat de tranzactii cu unul sau mai multi clienti; c. Polita pe cifra de afaceri ( tip C ) se incheie pentru toate creditele acordate de asigurat intr-o anumita perioada de timp. Suma asigurata este data de volumul cifrei de afaceri pe creditul estimat. La incheierea contractului de credit , asiguratul trebuie sa ia urmatoarele masuri de prevedere:6verificarea juridica a clientilor, instituirea garantiilor si ipotecilor in favoarea sa, verificarea solvabilitatii clientilor si girantilor etc.;7sa impuna clientilor obligatia acestora de a comunica, intr-un anumit termen, orice modificari a conditiilor initiale;8sa instiinteze imediat asiguratorul atunci cand obtine informatii privind imposibilitatea de plata, respectiv insolvabilitatea clientului debitor;9sa aduca la cunostinta asiguratorului orice amanari sau modificari ale scadentelor de plata a ratelor de credit sau a termenelor de gratie convenite de clienti.ASIGURAREA CREDITELOR DE INVESTITII garanteaza plata furnizorilor de bunuride investitii, de catre clienti, conform unui anumit plan de rambursare. Polita cea mai utilizata este polita generala pe cifra de afaceri. O importanta dezvoltare a cunoscut-o asigurarea tranzactiilor de leasing.ASIGURAREA DE CAUTIUNE este o forma de protectie prin care societatea de asigurarigaranteaza ca debitorul isi va indeplini obligatiile legale sau contractuale pe care le are fata de creditor. De fapt, cautiunea este un serviciu similar cu cel oferit de banca, cand aceasta garanteaza pentru clientii lor. Tipuri de asigurari de cautiune: a. Garantia executarii contractului in bune conditii garanteaza beneficiarului indeplinirea la termen de catre asigurat a contractului, conform clauzelor contractuale. Se utilizeaza , de obicei, in domeniul constructiilor; b. Garantia efectuarii corecte a platilor se refera la platile pe care asiguratorul va trebui sa le efectueze unor subantreprenori sau furnizori pentru plata fortei de munca sau livrarea unor produse, in cazul in care antreprenorul principal al constructiei se afla in imposibilitatea de a realiza aceste plati; c. Garantia participarii la licitatie prin care se garanteaza ca debitorul, in cazul in care castiga licitatia, va semna contractul pentru care a licitat si va pune la dispozitia beneficiarului garantiilor de executare in bune conditii a contractului si de efectuare a platilor. d. Garantia pentru restituirea avansului se practica in situatiile in care creditorulprefinanteaza debitorul prin plata unui avans, de fapt, se garanteaza rambursarea sumei platite cu anticipatie, printr-o cautiune a carei valoare descreste proportional cu valoarea lucrarilor executate; e. Garantia pentru asigurarea serviciilor de intretinere - asigura protectia in cazul unei executii defectuase sau al utilizarii unor materiale necorespunzatoare.ASIGURAREA DE FIDELITATE reprezinta asigurarea drepturilor sau intereselorpatrimoniale, fiind incadrate in categoria asigurarilor patrimoniale. Asigurarile de fidelitate au ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajatilor.Teste de autoevaluare 1) Ce presupune asigurarea de credit? 2) Ce polite de asigurare se intalnesc in asigurarile de credit? 3) Care sunt riscurile asigurate in cazul creditelor de export? 4) Ce avantaje prezinta polita de asigurare a creditelor de export? 5) Ce reprezinta asigurarea creditelor de consum? 6) Ce variante de polite de asigurare se intalnesc in asigurarea creditelor de consum? 7) Ce garanteaza asigurarea creditelor de investitii? 8) Ce este asigurarea de cautiune? 9) Care sunt tipurile de asigurare de cautiune? 10) Ce reprezinta asigurarea de fidelitate?CURSUL Nr. 12Asigurarile la culturile vegetale si animalePersoanele fizice si juridice din agricultura (asociatii agricole, societati comerciale din agricultura) pot incheia contracte de asigurare pentru culturi agricole, pomicole, viticole.Pentru riscuri generale pot fi asigurate: culturi de cereale, plantele tehnice, culturi de legume si cartofi, plante medicinale si aromatice, culturi furajere, rodul viilor, pomilor fructiferi si hameiului. Polita de asigurare acopera urmatoarele riscuri: - incendiu produs de trasnet - ploi torentiale - efecte directe: spalarea solului, dezradacinarea plantelor, culcarea plantelor - efecte indirecte: acoperirea plantelor cu ml provenit de pe versanti - furtuna sau uragan cu efecte distrugatoare asupra plantelor - grindina cu efecte daunatoare - alunecare, prabusire, surpare de teren - inghet timpuriu de toamna (inainte de 1 noiembrie) sau tarziu de primavara (dupa 30 aprilie) Societatile de asigurari nu acorda despagubiri pentru pagubele produse de: - bruma, seceta, vanturi calde si uscate - daunatori agricoli si agenti fitopatogeni de orice fel - nerasarirea sau rarirea plantelor - diminuarea productiei din cauza nerespectarii regulilor agrotehnice - inundatii provocate de: ploi de durata, revarsari de ape provenite din topirea zapezilor, acumulari si baltiri de ape - operatiuni militare in timp de razboi Exista: - asigurare pausala a arabilului pe o perioada de 3 ani, la care suma asigurata se stabileste pe hectar - asigurare obisnuita a culturilor agricole, pomicole, viticole, la care contractul de asigurare poate fi incheiat pe 1 an sau 3 ani. Suma asigurata se stabileste in limitele agreate de asigurator, in functie de cultura Prima tarifara se stabileste de asigurator pe categorii de judete, in functie de cultura, de gradul de sensibilitate al culturii la factorii de risc, de statistica daunelor inregistrate. La asigurarea pausala a terenului arabil, prima tarifara se stabileste pe zone indiferent de cultura. La asigurarea obisnuita a culturilor agricole, in cazul contractelor multianuale, asiguratorul practicaun sistem de prime bazat pe principiul Bonus Malus. Potrivit acestui principiu, in primul an de asigurare, prima stabilita este integrala pentru cultura si zona in cauza. Daca doi ani consecutivi asiguratorul nu a platit despagubiri, in urmatorii ani prima integrala se reduce cu cate o zecime. Exemplu: la un contract pe 5 ani, in ultimul an de contract, prima poate ajunge la 7 / 10. Daca intrun an se inregistreaza o dauna, prima pentru anul urmator se majoreaza cu 1 / 10. In cazul daunelor repetate an de an, prima de asigurare poate atinge nivelul maxim de 14 / 10 fata de prima de baza. Prin urmare, in anii in care asiguratul a beneficiat de reduceri de prima, s-a inregistrat un bonus, iar in anii in care a suportat majorari, s-a inregistrat un malus. La asigurarea pausala a terenului arabil, daca 3 ani nu s-au inregistrat daune, asiguratorul ii acorda o prima de 10 % din prima de baza pentru primul an, de 20 % pentru al doilea an liber de daune si pana la 30 % pentru cel de-al treilea an si urmatorii (liberi de daune). Daca se inregistreaza daune pe perioada contractului, sistemul de reducere se anuleaza, iar prima pentru anul urmator se stabileste la nivel integral. Despagubirea nu poate depasi valoarea productiei probabile, cuantumul pagubei si nici suma asigurata. Asigurarea intra in vigoare dupa 5 zile de la plata primei si intocmirea contractului de asigurare. Legea 381 / 2002 prevede acordarea Ministerului Agriculturii, Alimentatiei si Padurilor a unei sume pentru despagubirea producatorilor agricoli de la Bugetul de stat, intr-un procent de 20 % (din daune), dar numai pentru agricultorii care au contracte de asigurare. In U.E., daca dauna la culturi este mai mare de 30 %, nivelul maxim al despagubirii nu va depasi 70 % din cheltuielile tehnologice efectuate pana la producerea evenimentului. Prin urmare, distrugerea in totalitate a culturii, conduce la o despagubire de 70 % a valorii estimate a productiei. Cu privire la selectia unui risc, principiul de baza il constituie caracterul sau intamplator. Riscul a carui producere se realizeaza cu o certitudine de peste 50 %, cum este cazul secetei, este un risc neasigurabil. Impotriva secetei se pot lua masuri de prevedere: sistemul de irigatii. Asigurarea animalelor Se incheie contract de asigurare numai pentru acele animale care indeplinesc conditiile de varsta, greutate si sanatate impuse de asigurator. Animalele se asigura pentru sumele propuse de asigurat si agreate de asigurator. De obicei se ia valoarea de pe piata locala a animalelor, in afara unor cazuri deosebite: animale de rasa superioara sau cai de curse.La asigurarea animalelor riscurile sunt: 1. Riscuri generale Incendiu, trasnet, explozie, caderi de corpuri de pe cladiri, cutremur, inundatie, furtuna, uragan, grindina, vandalism, terorism, greve, tulburari civile, alunecari de teren, greutatea zapezii, avalansa, izbirea de catre vehicule, furt. 2. Accidente si boli - loviri, raniri, caderea animalelor, actiunea curentului electric, insolatie, asfixie, inec, inghet - urmarile castrarii sau altor tratamente efectuate de veterinari autorizati - atacul animalelor salbatice, muscatura serpilor, intepatura insectelor veninoase - intoxicatiile animalelor cu medicamente prescrise de medici veterinari autorizati - sacrificarile de necesitate impuse de autoritati - accidente sau boli cauzate animalelor cu intentie sau din culpa unor terte persoane identificate Asiguratul primeste despagubiri: - in caz de daune totale (pieirea sau moartea animalelor) - in caz de daune partiale pentru cheltuieli necesare reabilitarii animalelor Nu se acorda despagubiri in cazul in care se dovedeste culpa sau neglijenta asiguratului. Primele de asigurare anuale sunt stabilite de asigurator in cote procentuale aplicate la sumele asigurate in functie de specie, rasa si grupa de varsta. Raspunderea asiguratorului incepe dupa 5 zile de la incheierea contractului de asigurare si plata primelor aferente si inceteaza la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat contractul. In afara asigurarilor obisnuite, la animale se practica si asigurarea facultativa globala, la efectivele mari de animale detinute de societati comerciale, societati agricole si regiile autonome cu sectoare de crestere a animalelor.Teste de autoevaluare 1) Ce riscuri acopera polita de asigurare in cazul culturilor agricole, pomicole, viticole? 2) In care cazuri societatea de asigurare nu acorda despagubire la asigurarea culturilor agricole, pomicole, viticole? 3) Ce este asigurarea pausala? Dar asigurarea obisnuita? 4) Ce presupune principiul Bonus Malus?5) Care poate fi marimea despagubirii? 6) Care sunt riscurile in cazul asigurarii animalelor? 7) Care sunt riscurile generale? 8) De cine sunt stabilite primele de asigurare anuale? 9) Ce este asigurarea facultativa globala in cazul asigurarii animalelor? 10) Care sunt accidentele si bolile asigurabile in cazul asigurarii animalelor?CURSUL Nr. 13Asigurarile maritime si fluvialeAsigurarile maritime si fluviale au rolul de a asigura protectia pentru: - nave si celelalte ambarcatiuni - incarcaturile acestora - instalatiile folosite in porturi In timpul operatiunilor de incarcare, descarcare, transbordare si transport, precum si in timpul stationarilor intermediare, exista riscul producerii unor pagube generate de: uragan, incendiu, furtuna, explozie la bordul navei, naufragiu, esuare, ciocnirea navei de un corp fix sau plutitor. Pot aparea pagube la nava si incarcatura si din cauza neglijentei echipajului sau comandantului, sau actiunii altor persoane straine de nava. Aceste pagube se numesc avarii. Prin avarie se intelege o pierdere materiala sau o degradare a unui obiect, indiferent de marimea si de cauza acesteia. Avaria poate fi: - totala, in cazul scufundarii navei sau aruncarii in mare a incarcaturii - partiala, in cazul deteriorarii unor instalatii de pe nava, deteriorarii unei parti din incarcatura, etc. In notiunea de avarie sunt incluse si cheltuieli efectuate pentru salvarea navei si incarcaturii. Se disting: avarii-pagube (pierderi) si avarii-cheltuieli.Se mai face distinctie intre: - Avaria particulara care se caracterizeaza prin aceea ca paguba materiala este consecinta directa a fortei majore (furtuna, incendiu, esuare, etc.), a unei greseli de navigatie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere). - Avaria comuna sau generala se caracterizeaza prin aceea ca paguba reprezinta o cheltuiala exceptionala efectuata de comandantul navei in mod intentionat si rational pentru salvarea intereselor tuturor celor ce participa la expeditia maritima. Decontarea pagubelor se efectueaza in functie de natura avariei. Referitor la avaria comuna, pe piata internationala sunt cunoscute Regulile York Anvers 1974 care completeaza uzantele legislatiilor nationale (locale) si care au un caracter general. Aceste reguli nu sunt obligatorii, ele sunt facultative. Devin obligatorii daca contractul de asigurare le specifica ca fiind obligatorii. Estimarea pagubelor (sacrificiilor) si a cheltuielilor admise in avaria comuna se efectueaza de specialisti, experti in materie, numiti dispaori, iar documentul de lichidare a avariei comune, intocmit de acesti experti se numeste dispa.Asigurarea navelor maritime si fluviale (CASCO)Aceasta forma de asigurare, denumita si casco maritim, cuprinde navele comerciale, navele de pescuit si alte ambarcatiuni, precum si utilaje si instalatii plutitoare asimilate navelor, cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare, salupele, slepurile. Asigurarea se poate incheia in una din urmatoarele conditii: - pierdere totala - perdere totala si avarii - pierdere totala si avarie comuna - pierdere totala, avarie comuna si raspundere pentru coliziuni - pierdere totala, avarii si raspundere pentru coliziuni, cea mai larga asigurare Asigurarea casco maritim se poate incheia pentru o singura calatorie bine precizata sau pentru toate calatoriile pe care urmeaza sa le efectueze nava intr-o anumita perioada de timp, de regula 1 an. In general se foloseste ultima varianta. La stabilirea despagubirilor datorate de asigurator se aplica franiza.Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim si fluvial (CARGO)Asigurarea tip cargo cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern si se incheie pentru valorile bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport, vamale si alte cheltuieli. Asigurarea cargo vizeaza despagubirea daunelor produse ca urmare directa a riscurilor intamplatoare ale transportului. In functie de acestea, in practica internationala se aplica conditiile de asigurare A, B si C. - Conditia A acopera, cu unele exceptii, toate riscurile de pierdere si avarie a bunului asigurat - Asigurarea incheiata in conditia B acopera pierderile si avariile bunurilor asigurate, cauzate de: cutremur, eruptie vulcanica, trasnet, incendiu, explozie, coliziune, esuare, scufundare, sacrificiul in avarie comuna, descarcarea marfii intr-un port de refugiu. - Asigurarea incheiata in conditia C acopera daunele produse de: incendiu sau explozie, coliziune, esuare, scufundare, rasturnarea navei, sacrificiul in avarie comuna, descarcarea marfii intr-un port de refugiu. Pe langa asigurarea impusa de una din conditiile A, B si C, contractul de asigurare tip cargo mai poate sa prevada suplimentar urmatoarele conditii: - riscurile de furt, jaf si nelivrare - riscuri de depozitare - riscuri de razboi - riscuri de greve Durata asigurarii, potrivit clauzelor internationale, opereaza pe baza principiului duratei transportului de la depozit la depozit. Constatarea daunei se face de catre comisarul de avarie, care intocmeste un raport de expertiza numit certificat de avarie.Asigurarea reciproca a raspunderii armatorilorIn asigurarile maritime, acestea reprezinta o forma a asigurarii reciproce sau mutuale, prin care asiguratii (armatorii) constituie un fond comun din cotizatiile pe care le platesc in calitate de membri ai unei asociatii de asigurare mutuala. Membrii acestei asociatii sunt in acelasi timp asigurati si asiguratori. Clubul armatorilor acopera riscurile care nu sunt acoperite de societatile de asigurare si anume:- lipsuri si avarii constatate la descarcarea marfurilor de pe nava - contributia marfii la avaria comuna, atunci cand aceasta nu s-a putut incarca de la proprietarii marfurilor - amenzi aplicate navei pentru incalcarile legilor vamale - daune cauzate obiectelor si instalatiilor portuare fixe sau plutitoare - cheltuieli pentru ridicarea epavei si care intra in obligatia armatorului - cheltuieli de carantina - franizele avariilor particulare ramase in sarcina armatorilor - contaminarea marfurilor - accidente de munca, spitalizare, decese si funeralii Fiecare membru al clubului plateste cotizatia in avans pentru acoperirea daunelor obisnuite si cotizatii suplimentare pentru acoperirea daunelor exceptionale. Cotizatiile sunt stabilite in functie de felul navei. Metoda de calcul a cotizatiei in avans este metoda costului arderii, conform careia se stabileste valoarea fiecarei flote, ce daune s-au platit in fiecare an, pe o perioada de 5 ani. La totalul daunelor platite in ultimii 5 ani se adauga: - totalul daunelor in suspensie, potrivit estimarilor - un procent pentru inflatie - un procent pentru cheltuieli generale ale clubului . Teste de autoevaluare 1) Pentru cine acorda protectie asigurarea maritima si fluviala? 2) Ce se intelege prin avarie si de cate feluri poate fi? 3) Ce este avaria particulara? 4) Ce este avaria comuna sau generala? 5) Ce presupun Regulile York Anvers 1974? 6) Ce sunt dispasorii? 7) In ce conditii se poate incheia asigurarea CASCO? 8) Ce presupune asigurarea tip CARGO? 9) Ce riscuri acopera conditiile A, B, C? 10) Ce face comisarul de avarie?11) Ce riscuri acopera clubul armatorilor?CURSUL Nr. 14Asigurarile de aviatieValoarea contractelor de asigurare depinde foarte mult de abilitatea expertilor de asigurari de a evalua cat mai corect posibilitatea producerii riscului. Cele patru criterii majore de evaluare a riscului sunt: - caracteristicile aparatului de zbor care urmeaza sa fie asigurat - abilitatile pilotului - considerente geografice - scopul in care urmeaza sa fie folosit aparatul de zbor Asigurarea aparatelor de zbor Aparatele de zbor se clasifica in 5 categorii: - aeronave ale liniilor de transport aeriene - aeronave proprietate personala - aeronave proprietate comerciala - aeronave de inchiriat - aeronave speciale (utilitare) Se disting doua categorii de asigurari: 1. Toate riscurile, in timpul zborului, rularii la sol sau stationarii la sol 2. Toate riscurile in timpul stationarii la sol Privitor la excluderi in asigurare, se mentioneaza: - uzura (deteriorarea treptata) - rotile si parbrizele - deturnarea aeronavei - razboi, confiscariAsigurarea de raspundere civila in aviatie1. Asigurarea de raspundere civila a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave Se practica urmatoarele tipuri de asigurari: - asigurarea de raspundere civila pentru vatamari corporale suferite de alte persoane decat pasagerii - asigurarea de raspundere civila pentru vatamari corporale suferite de pasageri - asigurarea de raspundere civila pentru avarierea bunurilor 2. Asigurarea de raspundere civila pentru aeroporturi Aceasta este o asigurare standard de raspundere civila si vizeaza activitatea acelor firme care desfasoara activitati pe aeroport, legate de existenta si exploatarea aparatelor de zbor. Firmele in cauza sunt denumite prestatori de servicii aviatice si efectueaza activitati cum ar fi: - vanzari de aparate de zbor, intretinere de aparate de zbor, reparatii, inchiriere de avioane pentru cursele charter, vanzare de piese de schimb si combustibil, inchirierea spatiilor din hangare. Se folosesc urmatoarele tipuri de polite de asigurare: - asigurarea tip A, care cuprinde vatamari corporale si raspundere civila pentru avarierea bunurilor - asigurarea tip B, care cuprinde numai raspunderea civila pentru vatamari corporale - asigurarea tip C, care cuprinde cheltuieli medicaleConventii si organizatii internationale 1. Conventia de la Chicago din 1944, cea mai importanta; 2. Organizatia internationala a Aviatiei Civile, care a initiat in anul 1997 un Plan Global pentru Siguranta Zborurilor; 3. Uniunea internationala a Asiguratorilor de Aviatie, care a luat fiinta in 1934 si cuprinde societati de asigurare si reasigurare, grupuri sau asociatii de asiguratori, asociatii profesionale implicate in asigurari directe sau reasigurari in aviatie.Teste de autoevaluare 1. Care sunt criteriile majore de avaluare a riscului in aviatie? 2. Care sunt categoriile in care se clasifica aparatele de zbor? 3. 4. Ce categorii de asigurare se disting? Care sunt tipurile de excluderi din asigurarile de aviatie?5. 6. 7. 8.Ce presupune asigurarea de raspundere civila a proprietarului sau utilizatorului unei aeronave? Ce presupune asigurarea de raspundere civila pentru aeroporturi? Ce tipuri de polite de asigurare se folosesc? Care sunt principalele conventii si organizatii internationale care privesc asigurarile aviatice?